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不解决这个问题,建再多反诈骗中心都没用!


来源:终结诈骗    作者:二弟    2017-9-21 9:16

写在前面

早在一年半前,我们从各地反诈中心反馈的线索中已经掌握了这个漏洞的链条,但考虑到公开揭露会有教唆犯罪之嫌,迟迟没有下笔。直到今天,这个漏洞已经成为诈骗界公开的秘密,多地反诈中心的工作效果也因此大打折扣,我们在反诈同行的建议下才写下这篇文章,希望能引起相关部门的重视。

你知道吗?钱财转到骗子银行卡上后,挽回损失的黄金时间只有60分钟。

如果两年前你的钱被骗子骗走,反诈中心通过与银行间建立的止付返还机制,有60%-80%的概率将这些钱追回。而如今,如果你的钱——特别是大金额的钱款被骗子骗走,反诈中心就是有再牛逼、再顺畅的运作机制,迅速挽回钱款的概率也基本在10%以下,当然,这不包括破案后追回的赃款。

这一切,都是因为骗子掌握了第三方支付的漏洞。

什么是第三方支付呢?

简单来说,就是非金融机构作为中介提供的网络支付、预付卡、银行卡收单等支付服务。我们最常见的第三方支付平台就是淘宝的支付宝、腾讯的财付通。按照2016年的数据,这两家平台占了移动支付市场份额的92%、互联网支付市场份额的61.9%。

第三方支付结构图

这个漏洞有多厉害?我们先看一个警方截获的某骗子银行卡账户流水。

某骗子控制的银行账户,已做技术处理

从这个账户流水可以看到,受害人分两笔转入100万到该骗子账户后,骗子瞬间以每笔五万元,转出20笔(图中支*金是支付宝备付金的缩写),直至卡中还有112元的余额。

那么,骗子一共用了多少时间呢?我们来看另外一张表。

警方调取的交易详表

从9月12日23时30分许诈骗转款发生,到9月13日0时30分最后一笔转出,只用了1个小时就把100万元全部转出,刚好过了止付的“黄金60分”。

也许有人会问,支付宝都是实名认证,和银行卡号都是绑定的,那就可以直接查到这笔钱流向了哪张银行卡,再去止付不就行了?从道理上讲,是可以的。但实际操作中就不是这样了。因为按照交易规则,第三方平台无权掌握银行卡号信息,通过这些平台的每一笔交易都会生成一个“订单号”。因此想要搞清楚这笔钱通过支付宝转到了哪里,还必须先找到订单号对应的银行卡号。

怎么找呢?只能去求各银行的电子银行部。由于这个查询权限要求较高,所以查询起来也异常麻烦。少则几个小时、一天,多则十天半月。个别银行对异地账户订单号码的查询规定得很死,必须通过总行才能进行,要至少一个月才能反馈结果。等查询回来,银行卡上连根毛都没有了。就这样的反馈时间,还是在工作日、工作时段。如果在非工作日、非工作时段,时间还要往后延长。就算警察24小时不眠不休开展冻结工作,由于很多银行没有24小时对接工作机制,也是“望号兴叹”,干着急,没办法。

也就是说,以前骗子在骗到钱以后,会通过迅速转账到二级、三级、四级等多个银行卡,来增加警察查案的难度,再去找“车手”取现。近两年,各地反诈中心陆续建,警方与银行建立了紧密的合作关系,可以迅速对多级账户进行冻结,这条路基本堵死。所以骗子就改进工作办法,在骗到钱后,通过第三方支付平台转来转去,每转一次就会增加一次查询的时间成本,等警察追查到去向时,早已经过了“黄金60分”。

可能还会有人问,骗子通过第三方支付平台转来转去,钱总还是在银行卡或平台上的吧。如果这样想,那你就太低估骗子的智商了。无数的点卡平台(售卖游戏卡、充值卡的平台)目前已成为了诈骗界的“比特币”或者说“法定货币”。由于点卡平台现在处于监管真空状态,交易既没有特别要求实名制,也没有交易额度限制,骗子在这些点卡平台上通过网银转账的方式一次性购买大额的点卡,随后在另一个点卡平台全部卖出,所有的钱就全部洗白了。

以前本号还扒过微信、支付宝话费充值卡回收功能,不排除骗子还会利用这个回收功能的漏洞洗钱。

从警方掌握的情况看,有的骗子和点卡平台的经营者甚至直接达成协议,购买后再私下归还点卡的密钥,点卡平台按照约定比例抽成。点卡平台在帮助骗子完成洗钱的同时,也直接斩断了警方追查的资金链。

我们再开看看这个资金链条:受害人的钱→骗子的卡→第三方支付平台(多次转账)→点卡网站买点卡→另一个点卡网站卖点卡→骗子转钱到自己账户。

由于支付宝、财付通等大型第三方支付平台可以实时到账,所以成了骗子最喜欢用的平台。特别是支付宝还关联了售卖点卡的淘宝商家,更是可以一键购物,成了骗子手中的香饽饽。某地反诈民警向我们反馈,目前大额诈骗转款洗钱,90%以上都走第三方支付,而支付宝又占了这个额度的大头。其他城市的数据可能会有差别,但是通过第三方支付洗钱已成为主流。当然,骗子为逃避追查而频繁进行的转入转出操作,也给这些第三方支付平台带来可观的利润。

但必须要说明的是,我们不能把板子打在支付宝、财付通等大型第三方支付平台上,它们并没有做错什么。做错的是掌握了银行卡权限的银行,在与第三方结算时只记录了订单号码,而在订单号查询反馈上又奇慢无比。做错的是商务监管部门对虚拟点卡管理的失控。

这种模式经过近两年的发展,现在基本已经在诈骗界普及开来,成了公开的秘密。搞得《人民日报》都看不下去了。在2017年3月16日第10版中专门发了一篇报道:《第三方支付平台,咋成诈骗新宠》。

终结诈骗在此呼吁:

第一,建议人民银行总行调研微调银行与第三方结算记录方式的必要性,最好能同步记录交易的银行卡号。请人民银行总行加大对第三方支付平台的监管,对多次被犯罪分子用于洗钱而又无法有效制止的平台给于处罚,拒不采取有效措施导致人民群众财产受到重大损失的,坚决摘牌。

第二,请各大银行总行立即下放订单号查询权限到各地市银行,让各反诈中心民警能迅速查出该订单号关联的银行卡号,搞清楚资金流向。

第三,请商务部门立即加强对各大点卡平台的管理,全面推行实名制和大额买入卖出限制,避免点卡平台成为洗钱渠道。

第四,请工商部门加强对工商注册和对公账户的管理,避免他人假冒身份注册公司、办理对公账户,用作诈骗。

第五,请第三方支付平台加大监管力度,严格落实实名登记和实名使用机制,确保所有客户真实有效,避免沦为犯罪分子的洗钱通道。

第六,请各位加强防骗知识学习,避免被骗。一旦被骗,也不要把怨气撒在警察身上,因为在这个制度、规则不健全的环境里,他们已经在各种调证中备受委屈、疲于奔命。请给他们多一点关爱和包容!

2017第二届移动金融安全大会将于11月15日在深圳举行,深圳公安局反欺诈中心专家将现身说法:

议程详情见大会专栏:http://www.mpaypass.com.cn/mfsc2017/

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