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周天虹:发展移动支付,探索轻型银行之路


来源:金融电子化    2015-4-16 12:04

招商银行信息技术部总经理 周天虹

  周天虹:支付仅仅是解决商品变现问题,是移动商业链条中的一个环节。真实的商户需求丰富而具体,银行还需以移动支付为基础,引进大数据和云计算等技术,为商户经营和管理提供更为全面的综合支持。

  移动互联网对pc互联网的替代趋势越来越明显,移动支付也成为互联网支付发展的重要方向,成为移动金融的基础入口之一。得益于智能手机技术日新月异的发展,支付宝、财付通等网络支付巨头争夺移动支付市场的力度不断加大。与此同时,通讯运营商、手机生产商也凭借各自的技术优势积极向移动支付产业渗透。多方合力下,促成了近几年来移动支付市场的快速成长,移动支付交易笔数及金额单季同比增速均保持在100% 以上。

  提早布局,勇于革新,抢占移动支付先机

  招商银行的移动支付业务布局起步较早,在多年的技术实践中取得了较大成果。

  1. 紧跟移动支付潮流,探索创新应用

  2010~2011 年,招商银行与富士康、捷德公司在富士康员工手机上试水了第一个移动支付项目,提供在富士康园区内的消费功能。

  2011 年,招商银行与运营商论证了simpass 方案,就基于数据短信的空中圈存方案展开预研,深入研究了空中圈存方案的系统原型。

  2012 年,google wallet 发布,手机钱包成为热点。招商银行在深入研究其技术架构的基础上,启动与htc 的移动支付合作项目,推出了国内银行界第一个基于电子现金账户的手机钱包产品。

  2012 年,招商银行全面启动了与运营商基于swp-sim 的移动支付产品研发。在合作过程中,针对tsm 个人化场景进行了大量优化,定义了个人化过程引擎,实现了“空中开卡”技术。

  2. 突破传统模式,引领银行卡技术再次创新

  在多方尝试的过程中,招商银行逐渐认识到手机终端搭载nfc 通讯技术具有用户体验好、技术门槛高、安全能力强等优势,将来会成为金融行业的主流应用技术,将其定为招商银行移动支付的战略发展方向。

  2013 年,招商银行基于nfc 技术在android 平台全终端手机上率先实现了tokenization 技术,并以此技术为基础,结合此前“空中开卡”等技术优势,整合了android 移动平台的业务流程、生命周期和用户体验,推出了全新的手机金融产品“一闪通”。招商银行客户无需携带银行卡,只需要有nfc 通讯功能的手机,通过手机银行空中操作,即可将手机变成银行卡(兼容android 和ios 两大主流移动平台,同时支持借贷记卡),轻松操作银行业务。

  在大力发展移动支付战略的过程中,招商银行取得了多个“国内第一家”的殊荣:与htc 合作的项目,是业内第一家在通用手机上推出电子现金账户的银行;与中国联通合作的项目,是国内第一家推出基于swp-sim 卡方案的银行;国内第一家实现手机全终端“空中开卡”的银行;国内第一家实现tokenization技术的银行;“一闪通”是国内第一家在手机上实现银行卡全生命周期管理的银行。

  大力发展移动金融,以轻服务模式支撑“轻型银行”战略转型

  随着用户互联网行为习惯的形成和金融消费习惯的变迁,通过电子化渠道实现银行服务的需求将越来越大。招商银行顺应这种金融消费趋势的变化,提出了“轻型银行”战略,将银行金融业务向互联网转移,以互联网模式推动业务服务的轻型化。

  而以智能手机为代表的移动智能设备的普及,推动了互联网向移动端的发展。招商银行充分抓住移动互联网的发展潮流,以智能手机为核心载体,将金融服务轻型化,推出了多个技术产品。

  1.“一闪通”

  利用nfc 技术推出的“一闪通”产品,彻底抛掉了传统的银行卡片,为客户带来了业内首创、全球领先的“全能、好用、安全”的移动金融新体验,其特点如下。

  (1)超高安全性。基于pboc 3.0 规范,“一闪通”采用手机内置的金融级安全芯片保存账户信息;基于tokenization技术,手机上只留存一个实体卡的“影子”,避免交易过程泄露客户真实的银行卡号,强化客户账号安全;手机卡可通过手机app、网上银行和电话银行实时暂停或恢复,出现资金风险时可以立即干预处理。

  (2)支付便利性。支持多种模式的安全支付,包括线下小额免密、线下大额凭密、线上有卡支付等多种交易场景,拥有更便利、更安全的用户体验流程;实现了完整的生命周期管理,持卡人可在手机上自助完成卡片管理的全流程。

  (3) 业务创新性。创造性地突破了nfc 只能支付的局限,通过对网点和atm 的大力改造,“一闪通”可代替实体卡在柜台办理业务,并能在atm 取现。成为国内第一家真正实现全手机业务流程的银行。

  2. 手机银行

  基于android 和ios 平台推出手机银行,打造移动金融生活门户的理念,赢得了用户的口碑,在移动金融市场取得了领先优势。截至2014 年10 月,招商银行手机银行累计下载量突破5000 万次,月度活跃客户量突破1000 万户,客户平均每月登录超过8 次。

  顺应移动应用发展趋势,深化移动金融布局

  面对移动支付蓬勃发展的形势和移动金融创新应用层出不穷的局面,为了保证移动金融健康发展,人民银行近期发布《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》。下一步,招商银行将按该指导意见,以移动支付为基础,深化移动金融布局。

  1. 大力发展基于金融ic卡的移动支付应用

  招商银行“一闪通”已在android 手机全终端平台上实现了tokenization 技术、账户生命周期管理和银行卡交易功能,线下支付在符合pboc 规范的终端上均可完成,同时支持脱机和联机交易,移动线上支付将实现线上有卡支付模式,大大改善用户体验和安全性。

  2. 通过nfc tag 和二维码等技术在线上线下提供丰富的应用入口,为客户提供多种应用场景支持

  充分发挥nfc tag 和二维码的可编程特性和作为o2o入口的便利性整合应用,引导客户快速进入应用下载安装或业务处理流程,整合跨渠道流程,实现不同渠道、线上线下,如手机银行、柜面等业务信息的无缝流转,提升业务受理效率,提高物理网点和设备效率,加快银行业务转型。

  3. 利用移动支付的系统性优势拓展获客渠道

  金融ic卡和移动支付今后可能呈现出本地化特点,各地人民银行也在大力推动行业合作。招行将快速响应分行业务需求,配合线上线下入口,通过移动应用开拓新的获客渠道。

  4. 建设移动金融闭环商业服务体系

  支付仅仅是解决商品变现问题,是移动商业链条中的一个环节。真实的商户需求丰富而具体,银行还需以移动支付为基础,引进大数据和云计算等技术,为商户经营和管理提供更为全面的综合支持。

  推荐微信公众号,nfc日报:nfcdaily 移动支付网:mpaypass

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