建行黄勇:银行卡刷卡手续费定价问题及建议-欧洲体育

建行黄勇:银行卡刷卡手续费定价问题及建议


来源:《金卡生活》    2014-12-9 9:59


黄勇,中国建设银行信用卡中心副总经理,一直致力于中国信用卡法规健全、健康发展推进工作。

  我分三个方面来谈银行卡产业定价体系。第一是银行卡的商业模式。因为讨论一个银行体系的话,首先就是要讨论它的盈利模式是怎样的?商业模式是怎样的?这样才能追溯到它的定价体系是否合理。第二,我想谈的是目前银行卡刷卡手续费定价存在的问题。第三,我就完善银行卡收费的体系提些建议。

  银行卡的商业模式

  国家这几年为什么特别注重进一步发展消费信价,看看我们目前整个市场情况就可得知:到2013年底,全国信用卡累计发行量大概已经达到了4.2亿张,较上年增加了19%,应该说银行卡的普及率是进一步上升,人均拥有信用卡是0.29张。所以我们初步来算,几乎每个家庭都拥有一张信用卡,当然这个数是平均值,也有可能一个人有多张卡,也有可能一个家庭一张卡都没有。

  银行卡形成了一个比较大的社会消费力。2013年我国银行卡跨行交易额(由于我们现在拿到的是通过中国银联进行跨行转接交易的数据,各行自己代理自己的交易数据还没有算在内),这个数据达到42万亿元,在社会消费品零售总额的比例占47%。从中我们可以看到,不管是银行卡也好,信用卡也好,这些年在整个国民零售额的占比正在逐步提高。之前占比是非常低的,比较一些成熟的国际市场来看,目前我们的占比仍然偏低。信用卡已经达到了交易额13万亿元,比上年要增长31%,从增长幅度来看,信用卡的增长幅度要超过我们所说的借记卡。下面我们共同来讨论一下盈利模式是什么。

  借记卡我想大家比较清楚,首先是银行的吸储工具,所以它的盈利模式主要是通过存贷差,同时还辅助于刷卡结算手续费,这是借记卡的主要盈利模式。从信用卡的盈利模式来看,信用卡是为我们持卡人、消费者发放一个信用的、可循环的贷款。我们都知道所谓的信用卡贷款是先消费后还款,从这个角度来说,持卡人到商户消费的同时,实际上是银行进行贷款,从商家角度来看是提前实现了销售。

  在还没有发行信用卡之前,我们在很多百货店看到这样的情形:就是所谓的分期付款。这和信用卡模式是差不多的,从商家角度来看是提前实现了销售,从发卡机构来看,盈利来自免息期内的刷卡结算手续费。持卡人都知道,按照现在的盈利模式,免息期内的手续费是由商家来承担的,免息期以外的是由持卡人自行承担。为什么说免息期内是由商家来承担呢?因为商家通过信用卡消费,提前实现了销售。为什么按照手续费来看呢?因为他按期还款尽管有可能还是存在一定风险,风险和时间长短还是有不确定性,还是有相应的不同,所以是由这个来决定的。

  如果一个市场行为,包括双边市场行为在内,各个市场的参与商通过参与都应该得到合理的利润。根据这个状况,银行和发卡机构首先承担了资金成本、风险成本,实际上还有我们的欺诈风险成本、运营维护管理成本,这些都是必要的成本。

  国际国内银行卡手续费定价标准

  从国际成功经验来看,目前不分行业,按国家和地区设置不同的刷卡手续费。比如从visa案例来说,欧洲规定手续费是1.6%,亚太地区是1.35%,这都是根据所在地区所处的成本不同来确定的。第二按照国际市场来看,借记卡和信用卡的费用标准也是不同的,普通卡、金卡、白金卡、钻石卡、商务卡也不同,所以它们都有不同的收费标准。从目前国内情况来看,经过这几年发展,目前信用卡的商户结算手续费是按照四大类来判断的,现在的收费标准是根据不同的行业来确定的。给人一个错误的感觉,好像银行卡的收费标准是跟行业的盈利能力有关系,对于这点,我们需要对盈利模式再进行探讨。

  我大概是从1997年从事信用卡行业的,中国市场当初为什么会分不同的行业来定不同的收单手续费?我感觉主要原因是因为银行卡信用卡刚进入中国市场的时候(当时情况就跟你现在到类似缅甸的地方去一样),没有几处是可以刷卡的,中国刚刚改革开放之初也是这个情况,一般能刷卡的地方都是星级宾馆、涉外饭店等,这些地方相对使用率比较多,如果你不接受卡的话,可能会没有生意。其他一些地方没有这样的收款意愿,刚开始的时候,普及率比较低,所以最初按照分类别来设置不同参数。

  从国际成功的经验来看,我们现在所设的mcc码,从国际市场运用更多地来区别你应该收不同标准,主要是用于统计。比如我们给持卡人提供的账单,最近我们经常收到持卡人投诉,包括我自己到北京出差也碰到这个问题,住宾馆打出来的账单都是某某房地产公司的,明明你在上海消费,可是你拿到的pos单是湖南某公司,这对国民统计也不利。还有很大的原因,从银行或发卡机构来看,不同的码,不同的商户,风险的控制手段也完全不同。所以银行、发卡机构最大的责任是要保障持卡人的安全。通过mcc码的设置组合和分析,来分析哪些消费是合理的,哪些消费是不合理的,为什么不合理,这些都有助于我们来判断。

  银行卡刷卡手续费定价存在的问题

  我们按照最简单的公式来算一个数,目前信用卡发卡机构中,一个信用卡企业或组织,最大的成本是资金成本,因为信用卡本身是没有筹资的,它通过拆借来获得资金成本,所以资金成本是比重最大的成本。拆借利率大概是4%左右,提供给我们每个银行的免息期大概是50至56天,从系统角度来看,每家银行提供的都是56天,只不过是宣传的角度不同。

  从现在的状况来看,平均持卡人占用资金的时间是33天左右,也可以说是30-35天之间。我们算了一下,目前最起码资金成本按照年化算大概是0.4%,我们现在的风险成本按照行业算大概是在1.42%,我们也按照年化算一下,仅这两项就是0.6%。这里既没加我们刚才所说的欺诈风险成本,也没有加我们的运营管理成本,更没有算上资本占用和拨备。目前我国银行卡刷卡手续费的总体水平位是0.35%,我想如果长久不按照规矩来做的话,从信用卡长期健康发展的角度来说是有危害的。

  目前,线下主要是由政府定价,线上是靠市场定价。随着业务发展和不断创新,实际上所谓“线上线下”的业务越来越模糊,很难确定哪些属于线上,哪些属于线下?比如团购、嘀嘀打车等,很多网上的支付发展很难区分界限。而且从现在交易的方式来看,由于线上线下的不同,为我们所说的“套码”,包括不同渠道定价系统等,都埋下了很大的风险隐患。

  商务套现的情况有多严重,大家各自有各自的判断。作为一个行业从事者,我有着更切身的体会和感受,这几年随着经济下行期,有更强烈的感受。在座的如果是这个行业的从业者,可能跟我的感觉是一样的。由于定价体系不完善,信用卡成为套现工具,资金外流用于生产经营、投资、民间借贷等活动。信用卡套现是造成信用卡不良率升高的主要原因。2013年末信用卡逾期未偿信贷总额达251.92亿元,较上年末增加105.34亿元,激增72%。

  尽管现在我们的监管机构、人民银行、银监会等,都颁布了很多相关规定,包括公安部这几年也集中在打击套现行为,但就目前而言很难有效打击。我想大概有这么几个原因:不在经济下行期的时候,有很多业内人士觉得套现没什么风险,因为持卡人是能够正常还款的,商业模式决定了我们是按照消费信贷来设计的。如果“套现”现象愈演愈烈,长此以往,一定会危害我国金融秩序和稳定。

  完善银行卡手续费定价的建议

  首先,是要市场统一定价。对不同行业实行统一定价,消除套利诱因。统一价格,简洁清晰,便于商户理解和市场秩序规范。然后是分润借贷分离。根据借记卡、信用卡的商业模式不同,由卡组织负责对手续费实行借贷分离。其中明确规定信用卡是多少、借记卡是多少。对商户来说,线上线下价格并轨。我们现在一直在反思,互联网金融到底做了什么,也就是解决了渠道,产品还是相同的。再后是线上线下价格并轨。将线上价格纳入政府定价体系,并与线下价格统一,消除套利空间。结合不同线上支付产品的风险水平,可对价格作适当调整。

  移动支付网(微信号:mpaypass)移动支付产业第一微信公众平台。

本文转载目的在于知识分享,欧洲体育的版权归原作者和原刊所有。如有侵权,请及时联系欧洲体育删除。
评论加载中
相关文章

月点击排行
关于本站    联系欧洲体育    欧洲体育的版权声明    手机版
欧洲体育 copyright © 2011-2021 移动支付网